ЦБ разъяснил порядок начисления процентов при выдаче займов ломбардами

Ломбарды должны начислять проценты со следующего дня после предоставления займа, если он не был погашен в день выдачи. Такая рекомендация содержится в информационном письме регулятора.

Закон о ломбардах не определяет, как отсчитывать срок для начисления процентов по займу. Поэтому Банк России полагает, что участникам рынка следует руководствоваться общими положениями гражданского законодательства.

Банк России в ходе поведенческого надзора выявил, что некоторые ломбарды берут с заемщика проценты начиная со дня оформления договора. Это ущемляет права клиентов и увеличивает их издержки.

Текст документа:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Информационное письмо от 14.11.2022 № ИН-010-59/130

О порядке начисления процентов

Ломбардам

Банк России в связи с выявлением недобросовестных практик в деятельности ломбардов информирует о следующем.

В силу пункта 6 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее – Закон № 196-ФЗ) в соответствии с ГК.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 8 Закона № 196-ФЗ сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом включительно (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи) или продажи ломбардом заложенной вещи.

Принимая во внимание, что Закон № 196-ФЗ не содержит особенностей исчисления сроков, определенных периодом времени, для установления даты начала периода фактического пользования займом полагаем необходимым руководствоваться общими положениями ГК об исчислении сроков.

В соответствии со статьей 191 ГК течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.

В связи с этим представляется, что начисление процентов за пользование займом с учетом даты его предоставления не соответствует требованиям пункта 2 части 1 статьи 8 Закона № 196-ФЗ и статьи 191 ГК¹.

Таким образом, в целях недопущения нарушения прав потребителей финансовых услуг Банк России рекомендует ломбардам при заключении договоров займа исходить из того, что начисление процентов по договору займа осуществляется со дня следующего за днем предоставления займа (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи).

Со дня размещения настоящего информационного письма отменяется письмо Банка России от 28.12.2020 № 44-14/3220.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Статс-секретарь – заместитель Председателя Банка России А.Г. Гузнов

¹ Определение Верховного Суда Российской Федерации от 06.07.2020 № 309-ЭС20-8910 по делу № А60-41608/2019.