Сегодня суббота, 18.09.2021: публикаций: 25285
03.08.2021 09:30
Консультации.
Просмотров всего: 7832; сегодня: 2.

Банк России систематизировал основные виды недобросовестных практик

Банк России систематизировал основные виды недобросовестных практик

Банк России систематизировал основные виды недобросовестных практик на финансовом рынке и предлагает использовать для них единые термины и определения. Это должно помочь участникам рынка и регулятору обсуждать вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг на одном языке, а значит, более эффективно.

Термин «мисселинг» (misselling) нередко используется для обозначения любой неприемлемой практики или недобросовестного поведения финансовых организаций при их взаимодействии с потребителями и инвесторами. Однако сам по себе он имеет более узкое значение: это продажа одного финансового продукта под видом другого, то есть лишь один из вариантов недобросовестного поведения.

Общим термином для всех недобросовестных практик является misconduct — («ненадлежащее поведение»), которое в каждом конкретном случае может содержать сразу несколько видов недобросовестных практик.

Чтобы избежать терминологической неопределенности и сложностей при обсуждении вопросов, связанных c защитой интересов потребителей финансовых услуг и инвесторов, Банк России считает необходимым ввести единые определения недобросовестных практик. Перечень понятий и терминов предлагается к использованию как участниками финансового рынка, так и профессиональным сообществом.

Разные способы введения потребителя в заблуждение часто объединяют понятием «мисселинг», что означает продажу одного финансового продукта под видом другого. Однако это лишь одна из пяти выделяемых Банком России наиболее распространенных недобросовестных практик:

1. Недобросовестное информирование (Misinforming) - искажение и/или представление клиенту неполной информации о финансовом продукте (услуге).

Искажение информации о доходности и рисках продукта.

- Обещание гарантированного получения дохода.

- Ссылка на наличие «гарантии со стороны государства» при предложении продуктов (услуг) коммерческими организациями, не подлежащих страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Навязывание услуги или продукта, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации.

- Утаивание информации об отсутствии гарантий получения полной суммы внесенных денежных средств при досрочном расторжении договора, обозначение потребителю (инвестору) только положительных качеств (условий) договора,продукта или услуги.

- Реализация продукта (услуги) путем акцепта оплатой, то есть заемщику не предоставляются на ознакомление конкретные условия договора, договор считается заключенным по факту перевода средств, в том числе при выраженном несогласии с получением данной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

- Навязывание продуктов (услуг) без предварительного ознакомления клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки.

2. Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling) - продажа финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам клиентов.

Продажа продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов.

- Продажа инвестиционных продуктов, предполагающих получение дохода в долгосрочной перспективе, социально незащищенным слоям населения и гражданам пенсионного возраста. При досрочном выходе из таких продуктов не возвращается сумма изначально инвестированных средств.

- Продажа продуктов с высоким уровнем риска без оценки аппетита к риску клиента.

Продажа сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями.

- Продажа сложных финансовых продуктов гражданам, у которых нет профильных знаний (опыта) работы для расчета их доходности.

- Продажа гражданам сложных финансовых продуктов без оценки или формальной оценки знаний клиента.

3. Непрозрачное ценообразование (Mispricing) - введение в заблуждение относительно размера комиссий, стоимости (справедливой стоимости) финансового продукта или услуги.

Предложение продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями.

- Установление двойных комиссий в связи с приобретением одного финансового продукта или услуги (например, взимание комиссии за управление паевым инвестиционным фондом наряду с комиссией за доверительное управление инвестиционным портфелем клиентов, в состав активов которого приобретаются инвестиционные паи фонда).

Предложение финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы клиента.

- Предложение потребителю финансового продукта или услуги, стоимость которых (комиссии по которым) существенно отклоняются от параметров аналогичных сделок на рынке (предложение заключить опционный договор с взиманием завышенной премии, предложение выкупа ликвидных ценных бумаг на внебиржевом рынке по заниженной цене, применение сложных тарифов с завышенными комиссиями).

- Неразъяснение гражданину информации о полной стоимости продукта или услуги, а также о дополнительных расходах, связанных с их приобретением и хранением.

- Предложение потребителю финансового продукта без разъяснения информации о том, что данный продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос.

Навязывание продуктов в целях начисления дополнительных комиссий (Churning).

- Навязывание брокером или агентом финансовой организации приобретения финансовых инструментов (услуг) совершения сделок за счет клиента в целях увеличения комиссии (агентского вознаграждения), не имеющих экономического смысла для клиента.

4. Связанная продажа (Tied selling) - практика компании, предоставляющей финансовый продукт или услугу при условии, что клиент покупает какой-либо другой продукт или услугу.

- Включение договора об обязательном пенсионном страховании в комплект документов, необходимых для получения договора займа.

- Предоставление кредита только при условии приобретения определенного страхового продукта.

- Включение в договор на оказание банковского обслуживания депозитарных и брокерских договоров как обязательного условия приобретения банковского продукта.

- Неотражение в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительной платной услуги, например сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку.

5. Подмена продукта (Misselling) - предложение одного финансового продукта (услуги) под видом другого.

- Предложение комбинированного продукта, инвестиционного или страхового продукта под видом банковского вклада.

- Предложение услуг компаний, не имеющих лицензию Банка России (не входящих в реестр Банка России), под видом лицензированной деятельности.

В дальнейшем данный глоссарий будет пополняться. Аналогичные понятия и термины уже используются в работе центральных банков многих стран.

Для противодействия этим практикам при участии Банка России недавно приняты законы, которые, в частности, дают гражданину право вернуть навязанную к кредиту дополнительную услугу и позволяют устанавливать единые для рынка правила продаж финансовых продуктов. С 1 октября 2021 года начинается обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов на понимание рисков перед покупкой сложных финансовых инструментов.



Ньюсмейкер: Национальное деловое партнерство "Альянс Медиа" — 7621 публикация. Вы можете направить ньюсмейкеру обращение, заявку
Сайт: cbr.ru/press/event/?id=11104
Поделиться:
Ваше мнение
Как Вы относитесь к обязательной вацинации?
 За
 Против
 Затрудняюсь ответить
Предложите опрос

Интересно:

Татьяна Голикова встретилась с национальной сборной WorldSkills Russia
17.09.2021 17:21 Мероприятия
Татьяна Голикова встретилась с национальной сборной WorldSkills Russia
Заместитель Председателя Правительства Татьяна Голикова встретилась с участниками национальной сборной WorldSkills Russia в «Точке кипения» в Москве. В ближайшие дни 57 конкурсантов со всей страны отправятся в австрийский город Грац, чтобы побороться за медали чемпионата Европы по...
Два главных правила индексации зарплаты в 2021 году
17.09.2021 10:13 Мероприятия
Два главных правила индексации зарплаты в 2021 году
Недавно разработан проект закона, который может привязать индексацию к прибыли компании или риску банкротства. В любом случае она остается обязательной, так как этого требует ТК РФ. Но как ее проводить правильно, если больше закон ничего не поясняет? Этому был посвящен новый вебинар BLS 16...
«Транснефть – Балтика» выпустила стерлядь в Угличское водохранилище
17.09.2021 09:32 Новости
«Транснефть – Балтика» выпустила стерлядь в Угличское водохранилище
ООО «Транснефть – Балтика» выпустило более 5,3 тыс мальков стерляди в Угличское водохранилище на территории Тверской области. Выпуск состоялся на центральной набережной г. Калязина. Водоем, в котором будут жить рыбы, выбран по согласованию с территориальным подразделением Росрыболовства...
Стало известно, как россияне будут отдыхать в 2022 году
17.09.2021 09:07 Документы
Стало известно, как россияне будут отдыхать в 2022 году
Председатель Правительства Михаил Мишустин подписал постановление о переносе выходных дней в 2022 году. В новом году 1 и 2 января выпадают на субботу и воскресенье. Так как это нерабочие праздничные дни, их решено перенести на вторник, 3 мая, и вторник, 10 мая, соответственно. Кроме того, нерабочая...
4-й День донора LG и «Технопарк в Санкт-Петербурге
16.09.2021 19:23 Мероприятия
4-й День донора LG и «Технопарк в Санкт-Петербурге
#СильнееВместе: под таким девизом проходит уже 4-й совместный День Донора LG Electronics (LG) совместно с компанией «Технопарк». Добрые дела в Санкт-Петербурге продолжают ESG программу #LGLifeIsGood (жизнь хороша), направленной на объединение разных поколений по всей России благодаря поддержке...